Ubezpieczenie apartamentu na wynajem – część 2
W drugiej odsłonie naszej rozmowy z ekspertką ubezpieczeniową Ewą Lewandowską bierzemy na tapet kradzieże w mieszkaniu na wynajem. Jak ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży z włamaniem? Co zrobić, aby otrzymać odszkodowanie za kradzież w nieruchomości?
Jak skutecznie zabezpieczyć się przed złodziejami?
Właściciele obiektów na wynajem mają do dyspozycji coraz lepsze narzędzia pracy, jak chociażby mobilny kalendarz aplikacji, ale wciąż pozostają nieco bezradni wobec takich problemów jak kradzież i włamanie.
Ewa Lewandowska: Podstawowa polisa mieszkaniowa nie obejmuje ubezpieczenia od kradzieży, jednak można je dokupić w ramach rozszerzenia. Oczywiście wiąże się to z podwyższeniem składki ubezpieczenia, ale jeśli klient ma tzw. dodatkowe zabezpieczenia własne, może liczyć na obniżkę jej wysokości.
Co wchodzi w skład zabezpieczeń własnych?
Ewa Lewandowska: Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy, które zmniejszają ryzyko szkody w nieruchomości. Niektóre z nich są obowiązkowe i wymienione w OWU, inne są traktowane jako dodatkowe i mogą wiązać się ze wspomnianą zniżką na składki. Ich dokładna lista jest uzależniona od postanowień konkretnego Towarzystwa Ubezpieczeniowego i ubezpieczanej nieruchomości.
Najczęstsze wymagania odnośnie zabezpieczeń własnych to posiadanie pełnych drzwi zewnętrznych, wykonanych z trwałych materiałów, mających co najmniej jeden zamek wielozastawkowy, wielopunktowy lub atestowany. Drzwi zewnętrzne dwuskrzydłowe muszą mieć w jednym skrzydle zasuwy na dole i na górze, zamykane od wewnątrz.
Drzwi zewnętrzne szklane lub częściowo szklane powinny być dodatkowo zabezpieczone – szybą antywłamaniową o klasie odporności minimum P3, kratą lub roletą antywłamaniową, opcjonalnie alarmem lokalnym lub alarmem z powiadomieniem. Wszystkie okna w nieruchomości muszą być zamontowane na stałe i prawidłowo zamknięte.
Klucze i elektryczne piloty do drzwi mogą mieć jedynie lokatorzy i/lub osoby upoważnione do ich posiadania. Ważne są także zabezpieczenia wszystkich otworów w bryle budynku, aby nie można ich było otworzyć bez użycia siły i narzędzi.
Podobnie wygląda kwestia zabezpieczeń zabudowanych balkonów, tarasów, loggii czy ogrodów zimowych.
Czyli właściciel lokum, który ma odpowiednie zabezpieczenia własne i ubezpieczenie mieszkania od kradzieży może być pewien, że otrzyma odszkodowanie w przypadku włamania?
Ewa Lewandowska: Niestety nie. Jeśli zabezpieczenia własne były uszkodzone lub niepoprawnie używane, co ułatwi złodziejowi wejście do lokum, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Ważny jest także rodzaj wykupionego ubezpieczenia mieszkania od kradzieży – czy obejmuje ono kradzież z włamaniem, czy tzw. kradzież zwykłą i związane z tym okoliczności zdarzenia.
Czym różnią się te dwa pojęcia?
Ewa Lewandowska: Ubezpieczyciele wyróżniają trzy ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem zamieszkania. Pod pojęciem kradzieży z włamaniem należy rozumieć bezprawne zawłaszczenie sobie mienia znajdującego się w miejscu ubezpieczenia przez złodzieja, który włamał się do lokum. Istotne jest to, że złodziej musi pozostawić po sobie wyraźne ślady swojej obecności, na przykład w postaci zbitej szyby czy wyłamania zamka w drzwiach. Do kradzieży zwykłej dochodzi wówczas, gdy złodziej ukradł cenne przedmioty z lokum, ale nie pozostawił po sobie wyraźnych śladów w mieszkaniu. Mógł dostać się do pomieszczenia przez uchylone okno, uchylone drzwi balkonowe czy otwarte drzwi.
Które z ubezpieczeń będzie lepszym wyborem?
Ewa Lewandowska: Jeśli klient ma polisę uwzględniającą tylko kradzież z włamaniem, a złodziej nie pozostawił po sobie widocznych śladów, bo wszedł przez uchylone okno, to odszkodowanie raczej nie zostanie wypłacone. Pozostawienie otwartych drzwi czy okien jest traktowane jako tzw. rażące niedbalstwo i wyłączone z ochrony w ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem. W takim przypadku odpowiednie zabezpieczenia da ubezpieczenie od kradzieży zwykłej. Oczywiście niemożliwym jest przewidzieć przyszłość, dlatego lepsze ubezpieczenie mieszkania od kradzieży zapewnia wykupienie obu dodatków do polisy.
Załóżmy, że do naszego mieszkania włamał się złodziej. Co zrobić, aby otrzymać odszkodowanie za kradzież z włamaniem w mieszkaniu?
Ewa Lewandowska: Przede wszystkim powiadomić policję, a do czasu jej przyjazdu na miejsce zdarzenia nie dotykać i nie przestawiać żadnych przedmiotów w mieszkaniu. Może to utrudnić prace dochodzeniowe. Większość Towarzystw Ubezpieczeniowych stawia także taki warunek w swoich polisach.
Wyjątkiem jest sytuacja, w której dokonanie zmiany w splądrowanym mieszkaniu jest niezbędne w celu zabezpieczenia mienia po szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiaru.
Warto wcześniej dokładnie zaznajomić się z obowiązkami zawartymi w umowie z ubezpieczycielem. Ich niedopełnienie może skutkować utratą części lub nawet całości odszkodowania za szkodę.
A co z oględzinami mieszkania i sprawdzeniem strat?
Ewa Lewandowska: Jeśli tylko będzie to już możliwe, należy sprawdzić, jakie przedmioty zostały skradzione. Najlepiej stworzyć ich listę, aby mieć pewność, że nic nie zostało pominięte. Lista rzeczy skradzionych jest potrzebna przy zgłaszaniu szkody zarówno na policji, jak i w Towarzystwie Ubezpieczeniowym.
Kiedy należy zgłosić kradzież z włamaniem w mieszkaniu ubezpieczycielowi?
Ewa Lewandowska: Jak najszybciej. Można to zrobić telefonicznie lub online. Większość Towarzystw Ubezpieczeniowych nakłada na ubezpieczonego obowiązek poinformowania o kradzieży w mieszkaniu w terminie 3 dni od daty zdarzenia.
Jak wygląda proces zgłaszania szkody ubezpieczycielowi?
Ewa Lewandowska: Podczas zgłaszania szkody ubezpieczycielowi zwykle należy podać dane osoby zgłaszającej szkodę i dane osoby ubezpieczonej (jeśli szkodę zgłasza inna osoba niż klient TU). Ubezpieczyciel poprosi także o numer polisy, pyta o datę, godzinę i miejsce powstania szkody oraz przebieg czy okoliczności zdarzenia. Ważne jest również ustalenie przyczyny, przedmiotu i zakresu szkody. Należy też podać adres komendy policji, która zajmuje się zgłoszeniem i numer sprawy, a także numer konta bankowego do wypłaty odszkodowania. Podczas zgłaszania szkody ubezpieczyciel poinformuje nas o terminie oględzin mieszkania i przekazuje wytyczne odnośnie dokumentów, które należy dołączyć do zgłoszenia szkody.
Jakie dokumenty są wymagane przy zgłoszeniu kradzieży w mieszkaniu?
Ewa Lewandowska: Wykaz potrzebnych dokumentów do zgłoszenia szkody może się różnić w poszczególnych Towarzystwach Ubezpieczeniowych. Przykładowo – klient Warty, który chce zgłosić kradzież w mieszkaniu, musi złożyć dokumenty potwierdzające tytuł prawny do lokalu (może to być umowa najmu, akt własnościowy) oraz potwierdzenie zgłoszenia zdarzenia na policji wraz z numerem dochodzenia. Jeśli nieruchomość ma zabezpieczenie w postaci monitoringu lub ochrony, ubezpieczyciel wymaga przedłożenia notatki na ten temat. Dokumentację uzupełnia opis okoliczności utraty mienia i zabezpieczeń, które naruszyli włamywacze oraz szczegółowy wykaz utraconego mienia wraz z rachunkami, które potwierdzają ich wartość. Przydatne będą tutaj faktury, dokumenty księgowe. Kluczowe są także faktury za naprawę uszkodzeń, na przykład za zniszczone w wyniku włamania drzwi czy okna. Ubezpieczony musi również złożyć oświadczenie o nieubieganie się o
odszkodowanie z innej umowy ubezpieczenia.
Jak długo czeka się na wypłatę odszkodowania z polisy?
Ewa Lewandowska: Jeśli właściciel mieszkania dopełni wszystkich formalności, ubezpieczyciel ma zwykle 30 dni na wypłacenie mu odszkodowania. W przypadku tzw.
części spornej, wymagającej dodatkowego wyjaśnienia przez strony, do wspomnianego terminu należy doliczyć 14 dni.
PODSUMOWANIE:
Ewa Lewandowska udzieliła nam odpowiedzi na pytania jakie są najczęściej zadawane przez właścicieli mieszkań i apartamentów na wynajem. Druga część wywiadu ukarze się również na blogu BedBooking.
Jeśli poszukujecie kontaktu do naszego ekspertki ubezpieczeniowej Ewy Lewandowskiej poniżej zostawiamy do niej kontakty:
FACEBOOK – https://www.facebook.com/pola.lewandowska.90
EMAIL – [email protected]
TELEFON – 694 414 677
