Ubezpieczenie mieszkania na wynajem – część 1
Ubezpieczenia to jeden z najczęściej przewijających się tematów w naszych rozmowach z właścicielami mieszkań na wynajem. Misją BedBooking jest nie tylko dostarczenie Wam sprawdzonych narzędzi do zarządzania rezerwacjami online, ale i pomoc w zrozumieniu praw oraz obowiązków, które dotyczą branży nieruchomości i osób z nią związanych.
Zebraliśmy wszystkie Wasze pytania na temat ubezpieczeń i poprosiliśmy o udzielenie na nie odpowiedzi Ewę Lewandowską. Nasza rozmówczyni to agentka ubezpieczeniowa z wieloletnim doświadczeniem w branży. Sama przekonała się o tym, jak ważne w życiu jest ubezpieczenie, teraz przekazuje swoją wiedzę innym.
W pracy agentki ubezpieczeniowej pomaga Ewie nie tylko życiowe doświadczenie, ale i otwartość na ludzi i ich problemy. Wykształcenie socjologiczne pozwala jej w pełni zrozumieć potrzeby klientów i spełnić ich oczekiwania związane z branżą ubezpieczeń.
Prywatnie Ewa to osoba energiczna i optymistycznie patrząca na świat. Ceni sobie czas spędzony z rodziną oraz niezależność. Od razu dodaje, że zadbać o te dwie niezwykle ważne w jej życiu sfery pomaga jej spokój i komfort, które niesie ze sobą dobre ubezpieczenie.
Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?
Czy najemca musi mieć OC? Kto odpowiada za zalanie mieszkania sąsiada – najemca czy właściciel lokum? To tylko kilka tematów, które poruszyliśmy w rozmowie z ekspertką ubezpieczeniową Ewą Lewandowską. Sprawdź, jakie są Twoje prawa oraz obowiązki związane z ubezpieczeniem mieszkania na wynajem.
Kto ma obowiązek ubezpieczenia mieszkania na wynajem?
Ewa Lewandowska: Polisa mieszkaniowa to dobrowolny produkt ubezpieczeniowy. Każdy właściciel mieszkania ma prawo do ubezpieczenia murów i elementów stałych przed pożarami i innymi zdarzeniami losowymi. Warto także rozszerzyć polisę o elementy wyposażenia lokum. Pozwala to otrzymać pieniądze na pokrycie kosztów remontu czy zakupu nowego wyposażenia. Ubezpieczenie mieszkania można rozszerzyć także o OC w życiu prywatnym. Taki pakiet zapewnia wsparcie właścicielowi, kiedy na skutek zdarzenia dojdzie do wyrządzenia szkód osobom trzecim, na przykład zalania mieszkania sąsiadom.
Jakie ubezpieczenie będzie najlepszym wyborem przy wynajmie mieszkania?
Ewa Lewandowska: Zdecydowanie ubezpieczenie All Risk. Zapewnia ono szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej. Polisa pokrywa koszty wszystkich szkód, które nie zostały wyłączone w umowie z ubezpieczycielem.
Czym różni się All Risk od ryzyk nazwanych?
Ewa Lewandowska: Ubezpieczenie All Risk ma szerszy zakres ochrony. W przypadku ryzyk nazwanych, gdy mamy do czynienia z wątpliwą przyczyną szkody, to po stronie poszkodowanego leży obowiązek udowodnienia, że dana szkoda powstała wskutek zdarzenia objętego ochroną.
Jak można ubezpieczyć mieszkanie od dewastacji, kradzieży i zużycia ponad normalny najem?
Wielu właścicieli obiektów stawia na samodzielne zameldowanie i zostawia klucze do mieszkania w skrytkach – jak ubezpieczyć takie mieszkanie?
Ewa Lewandowska: Wspomniałam już o ubezpieczeniu All Risk. Najlepszym rozwiązaniem będzie polisa uwzględniająca ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, w tym od zniszczeń wskutek powodzi, pożaru, zalania, deszczu nawalnego, przypięć, huraganu, zalegania śniegu lub lodu, upadku drzew. Warto też rozważyć ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, kradzieży zwykłej, od wandalizmu – również od graffiti.
Oferta ubezpieczycieli jest dość szeroka, a czy jest coś, czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
Ewa Lewandowska: Zakres ubezpieczenia mieszkania zazwyczaj nie obejmuje szkód, które są wynikiem stałego i długotrwałego działania czynników atmosferycznych, na przykład mrozu czy wilgoci. Ubezpieczenie mieszkania przeważnie nie obejmuje także szkód powstałych w wyniku wibracji czy wstrząsów, które mogą być związane z m.in. ruchem ulicznym czy pracami górniczymi w okolicy.
Co jest najważniejsze przy porównywaniu ofert ubezpieczeniowych?
Ewa Lewandowska: Konkurencja na rynku ubezpieczeń jest naprawdę duża, ale dzięki temu klient może wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do swoich indywidualnych preferencji i potrzeb. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na określenie zakresu polisy. Polisa ubezpieczeniowa dla wynajmującego powinna obejmować ochroną mury, elementy stałe (m.in. okna, podłogi czy zabudowa kuchenna) i ruchomości domowe (np. sprzęty AGD, meble). W dokumencie musi być podany dokładny adres nieruchomości. Drobna pomyłka może kosztować brak wypłaty należnego odszkodowania.
Ważne jest także tzw. wyłączenie odpowiedzialności, prawda?
Ewa Lewandowska: Tak. Każda polisa ma ograniczenia i warto je znać wcześniej. Przykładowo – odszkodowanie nie obejmuje rękopisów czy trofeów myśliwskich. Wszystkie wyłączenia są opisane w OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeżeli szkoda powstała w wyniku rażącego niedbalstwa lub celowego działania osoby ubezpieczonej. Warto wiedzieć, że ubezpieczyciel może na przykład zaznaczyć w OWU, że przypadkowe pozostawienie w domu włączonego żelazka nie jest rażącym niedbalstwem.
Wiele osób zastanawia się nad obniżeniem kwoty ubezpieczenia. Czy rzeczywiście jest to opłacalne?
Ewa Lewandowska: Kwota polisy powinna zgadzać się z rzeczywistą wartością mieszkania. Jeśli będzie zaniżona – ubezpieczony obniży składkę, ale w razie wypłaty odszkodowania będzie ono po prostu małe. Natomiast jeśli kwota polisy będzie wysoka, ubezpieczony będzie płacił wyższe składki, ale wysokość odszkodowania nie będzie większa, ale zgodna z rzeczywistą wartością mieszkania.
Czy posiadanie kilku polis ubezpieczeniowych w różnych Towarzystwach Ubezpieczeniowych ma sens? Czy właściciel mający dwa ubezpieczenia mieszkania otrzyma podwójne odszkodowanie za poniesione szkody w wyniku na przykład zalania lokum?
Ewa Lewandowska: Nie, nie ma możliwości wypłaty kilku odszkodowań z różnych polis mieszkaniowych. W tym przypadku właściciel lokum, mimo płacenia dwóch składek na polisy mieszkaniowe, może liczyć jedynie na odszkodowanie od jednego Towarzystwa Ubezpieczeniowego.
Ubezpieczenie od sytuacji losowych czy włamania to jedno. Warto też omówić kwestię szkód, które mogą wyrządzić lokatorzy. Jak właściciel mieszkania
może zabezpieczyć się na wypadek zniszczeń w lokum sporządzonych przez najemców?
Ewa Lewandowska: Obecnie prawie każdy właściciel pobiera od najemców kaucję na poczet ewentualnych zniszczeń i sporządza szczegółowy wykaz elementów wyposażenia lokalu mieszkalnego. Dzięki temu może on ubiegać się o zwrot wszystkich wymienionych w dokumencie mebli i sprzętów po rozwiązaniu umowy z najemcą. Jeśli okaże się, że najemca zniszczył na przykład komplet wypoczynkowy, to koszt zakupu nowego mebla można pokryć z kaucji. Należy jednak pamiętać, że takie zabezpieczenia nie obejmuje szkód powstałych w wyniku zaniedbań właściciela lokalu lub zdarzeń losowych, na przykład włamania. Odpowiednią ochroną w takim przypadku zapewni jedynie zakup ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, które obejmuje zarówno sytuacje losowe, jak i włamanie.
A co z zalaniem mieszkania? Kto odpowiada za szkody w lokum i ewentualne zalanie sąsiada – najemca czy właściciel?
Ewa Lewandowska: Za szkody związane z zalaniem mieszkania odpowiada osoba, która ponosi winę w danym przypadku. Jeśli to najemca nieumyślnie nie dokręci kranu i zaleje łazienkę, a także sąsiada z dołu, to najemca jest odpowiedzialny za powstałe szkody. Natomiast jeśli zalanie mieszkania jest efektem niedopatrzenia właściciela i na przykład pęknięcia wężyka w pralce, której nie naprawił, to właściciel odpowiada za powstałe szkody. Właściciel może uniknąć problemów i ponoszenia kosztów napraw z własnej kieszeni, jeśli rozszerzy polisę o ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Chroni ono ubezpieczonego na wypadek szkód rzeczowych i osobowych wyrządzonych osobom trzecim w wyniku zdarzenia losowego. Jeśli zalanie mieszkania jest winą zaniedbania właściciela, a zniszczeniu ulegną
rzeczy najemcy czy lokum sąsiada, to mogą oni domagać się od właściciela odszkodowania. W przypadku polisy OC w życiu prywatnym wszelkie kwestie z rekompensatą pieniężną zostaną rozwiązane przez ubezpieczyciela. Warto też wspomnieć o rozszerzeniu OC w życiu prywatnym właściciela o OC lokatora.
Dzięki temu rozwiązaniu odpowiedzialność z tytułu polis właściciela będzie również obejmować szkody wyrządzone przez najemcę osobom trzecim.
Wspomniana awaria pralki, ale też i lodówki, telewizora, kłopoty z zamkiem w drzwiach – czy właściciel może zabezpieczyć się przed kosztami napraw
usterek należącego do niego sprzętu?
Ewa Lewandowska: Tak. W takim przypadku polecanym rozwiązaniem jest rozszerzenie umowy ubezpieczeniowej o pakiet assistance. To natychmiastowa pomoc w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego – tutaj będą to awarie sprzętu. Gdy najemca zgłosi właścicielowi lokum taką awarię, ten od razu może zadzwonić do swojego ubezpieczyciela, a on wyśle na miejsce odpowiedniego fachowca (np. hydraulika czy elektryka). Właściciel nie musi szukać pomocy osobiście ani ponosić dodatkowych kosztów związanych z zapłatą za usługę fachowców.
Obecnie wielu właścicieli mieszkań zatrudnia zarządców nieruchomości. Czy zarządca musi mieć ubezpieczenie?
Ewa Lewandowska: Tak, mowa tutaj o obowiązkowym ubezpieczeniu OC zarządcy nieruchomości. Musi mieć je każda osoba, która chce wykonywać ten zawód. OC zarządcy nieruchomości obejmuje odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone w związku z zarządzaniem nieruchomością.
PODSUMOWANIE:
Ewa Lewandowska udzieliła nam odpowiedzi na pytania jakie są najczęściej zadawane przez właścicieli mieszkań i apartamentów na wynajem. Druga część wywiadu ukarze się również na blogu BedBooking.
Jeśli poszukujecie kontaktu do naszej ekspertki ubezpieczeniowej Ewy Lewandowskiej poniżej zostawiamy do niej kontakty:
FACEBOOK – https://www.facebook.com/pola.lewandowska.90
EMAIL – [email protected]
TELEFON – 694 414 677
